Система ОСАГО в Армении

Что такое ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств)? Как оно функционирует в Армении?

Страхование – это передача риска от одного лица к другому. В случае риска страховщик – страховая компания – возмещает третьему лицу, кому застрахованный причинил ущерб. Механизм простой: фонд аккумулирует страховые взносы, в случае аварии пострадавшему предоставляется компенсация, взимаемая с страховых взносов. Другими словами, многие платят для нескольких.

Страхование в Армении по-прежнему является новой сферой, имеет широкий спектр развития и расширения. Следует отметить, что в настоящее время ни одна страховая компания не занимается страхованием жизни, все компании имеют лицензию на страхование, не связанную с жизнью.

В Армении нет страховки жизни и пока нет программ, поскольку у нас нет обязательного медицинского страхования, а страховые компании не занимаются управлением пенсионными фондами. Эта система не инвестируется, потому что существует тревога, что страховые компании не будут иметь спрос. Страхование жизни довольно распространено в развитых странах. Помимо обязательного медицинского страхования есть страхование свадеб, похорон и другое виды, связанные с тем или иным жизненным событием. В этом случае страховой риск – это «изменение, происходящее в жизни» страхователя.Страховые компании Армении конкурируют в основном с обязательным страхованием, с ОСАГО, который вошел в рынок в 2011 году. До этого объем страховых компаний, действующих в Армении, был крайне узким. Услугами страховых компаний пользовались филиалы иностранных организаций и банки Армении.

ОСАГО – это передача ответственности страхователя за ущерб третьим лицам страховой компании. После введения этой системы уменьшились конфликты, когда два или более водителя не соглашались с тем, кто был виновен, а кто– нет. Даже явно виноватый водитель не хотел признавать свою вину, потому что он понимал, что, помимо ремонта своей машины, должен отремонтировать транспортные средства невиновных, а если кто-то пострадал во время происшествия, нужно также заплатить за медицинские расходы.

После внедрения системы ОСАГО ситуация на рынке резко изменилась: большинство населения началопользоватьсястраховыми услугами. Однако за короткий промежуток времени сократилось количество действующих страховых компаний, что было обусловлено, прежде всего, с ограничением Центрального банка суммы капитала в 1миллиард драм для страховой деятельности.

В настоящее время на рынке существует 6 страховых компаний

1. СЗАО «Росгосстрах-Армения»
2. СЗАО «Инго_Армения»
3. ООО «НаириИншуранс»
4. СЗАО «Ресо»
5. СЗАО «СИЛ Иншуранс»
6. СЗАО «АрменияИншуранс».

Деятельность этих 6 компаний регулируется Бюро автостраховщиков Армении (только для продуктов ОСАГО). Бюро определяет условия обязательной ОСАГО, подписание контракта, прекращение и возмещение. По-видимому, должна быть только неценовая конкуренция между компаниями.Однако компании, помимо скидки введенной ЦБ системы Бонус-Малус, также предоставляют другие скидки, что является незаконным. Таким образом они стремятся всячески привлекать новых клиентов и поэтому применяют такие меры. Чтобы исправить ситуацию, в феврале 2017 года применились штрафы – за одну дополнительную скидку оштрафовали в 2 млн. драм.

С апреля была внедрена система прямых возмещений убытков. То есть, каждая страховая компания сама компенсирует сумму ущерба своего клиента.

Для сравнения, если мы посмотрим на индексы компаний июня 2016 и 2017гг., то у нас будет следующая картина:

Таблица 1: июнь 2017г.

Таблица 2: июнь 2016г.

 Очевидно, что показатели компании резко изменились за год, но позиции компенсаций не изменились.

Поскольку клиент выбирает какая компания будет платить, а статистика вознаграждения доступна всем, начался «поток» клиентов в «Росгосстрах Армения» и «Инго Армения». Мы полагаем, что внедренная система прямых возмещений принесет новое качество конкуренции на страховой рынок.

Одной из основных причин нездоровой конкуренции является низкая осведомленность об услугах страховых компаний и их цены среди населения/клиентов. Подавляющее большинство населения не знает, что они могут воспользоваться добровольным страхованием по доступным ценам, а в случае аварии они могут избежать чрезмерной финансовой ответственности. Повышенная роль маркетинга имеет решающее значение. Населению нужно предоставить как можно больше информации о страховании. Компании должны уделять особое внимание качеству обслуживания, поскольку ценовая конкуренция запрещена законом.

Если мы на один моментпредставим противоположный случай, когда цены будут либерализированы на рынке, то у нас скоро появится монопольный рынок.

Если цены будут либерализированы, клиенты, естественно, будут выбирать поставщика услуг по доступным ценам. Когда начнется поток в данную компанию, через некоторое время у этой компании, скорее всего, будет вопрос о возмещении, поскольку сбор страховых взносов будет недостаточным для выплаты компенсации. Компания будет объявлена ​​банкротом, иееобязательствабудут переданы другой компании, котораяможетпредоставитькомпенсацию. Однако клиенты из этой компании откажутся и получат выгоду от третьей стороны, которая на данный момент предлагает самый доступный продукт на рынке. Результат будет таким же, как с первой страховой компанией. Компании уйдут с рынка и останется одна страховая компания, которая установит выгодную для себя цену на свои услуги. Или, в другом случае, компания с одной или двумя другими компаниями может прийти к внутреннему соглашению, что не выгодно для клиента.

Автор: Лилит Овсян (LilitOvsyan)  © Все права защищены

Перевел: Лилит Мнацаканян (Lilit Mnatsakanyan)