Система ОСАГО в Армении

Что такое ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств)? Как оно функционирует в Армении?

Страхование – это передача риска от одного лица к другому. В случае риска страховщик – страховая компания – возмещает третьему лицу, кому застрахованный причинил ущерб. Механизм простой: фонд аккумулирует страховые взносы, в случае аварии пострадавшему предоставляется компенсация, взимаемая с страховых взносов. Другими словами, многие платят для нескольких.

Страхование в Армении по-прежнему является новой сферой, имеет широкий спектр развития и расширения. Следует отметить, что в настоящее время ни одна страховая компания не занимается страхованием жизни, все компании имеют лицензию на страхование, не связанную с жизнью.

В Армении нет страховки жизни и пока нет программ, поскольку у нас нет обязательного медицинского страхования, а страховые компании не занимаются управлением пенсионными фондами. Эта система не инвестируется, потому что существует тревога, что страховые компании не будут иметь спрос. Страхование жизни довольно распространено в развитых странах. Помимо обязательного медицинского страхования есть страхование свадеб, похорон и другое виды, связанные с тем или иным жизненным событием. В этом случае страховой риск – это «изменение, происходящее в жизни» страхователя.Страховые компании Армении конкурируют в основном с обязательным страхованием, с ОСАГО, который вошел в рынок в 2011 году. До этого объем страховых компаний, действующих в Армении, был крайне узким. Услугами страховых компаний пользовались филиалы иностранных организаций и банки Армении.

ОСАГО – это передача ответственности страхователя за ущерб третьим лицам страховой компании. После введения этой системы уменьшились конфликты, когда два или более водителя не соглашались с тем, кто был виновен, а кто– нет. Даже явно виноватый водитель не хотел признавать свою вину, потому что он понимал, что, помимо ремонта своей машины, должен отремонтировать транспортные средства невиновных, а если кто-то пострадал во время происшествия, нужно также заплатить за медицинские расходы.

После внедрения системы ОСАГО ситуация на рынке резко изменилась: большинство населения началопользоватьсястраховыми услугами. Однако за короткий промежуток времени сократилось количество действующих страховых компаний, что было обусловлено, прежде всего, с ограничением Центрального банка суммы капитала в 1миллиард драм для страховой деятельности.

В настоящее время на рынке существует 6 страховых компаний

  1. СЗАО «Росгосстрах-Армения»
  2. СЗАО «Инго_Армения»
  3. ООО «НаириИншуранс»
  4. СЗАО «Ресо»
  5. СЗАО «СИЛ Иншуранс»
  6. СЗАО «АрменияИншуранс».

Деятельность этих 6 компаний регулируется Бюро автостраховщиков Армении (только для продуктов ОСАГО). Бюро определяет условия обязательной ОСАГО, подписание контракта, прекращение и возмещение. По-видимому, должна быть только неценовая конкуренция между компаниями.Однако компании, помимо скидки введенной ЦБ системы Бонус-Малус, также предоставляют другие скидки, что является незаконным. Таким образом они стремятся всячески привлекать новых клиентов и поэтому применяют такие меры. Чтобы исправить ситуацию, в феврале 2017 года применились штрафы – за одну дополнительную скидку оштрафовали в 2 млн. драм.

С апреля была внедрена система прямых возмещений убытков. То есть, каждая страховая компания сама компенсирует сумму ущерба своего клиента.

Для сравнения, если мы посмотрим на индексы компаний июня 2016 и 2017гг., то у нас будет следующая картина:

 

 

 

Страховая компания

Количество T / M, на которых существует ОСАГО, в последний день отчетного месяца  

 

 

Платежы (драм)

 

 

 

Количествозаявокнавозмещение

 

 

 

Количествоотклоненныхзаявок

Личные (включая заявки со скучаями смерти)  

Имущества

СЗАО Росгосстрах 125,643 2,577,717 7,876 22 105
СЗАО

Инго Армения

100,162 2,087,636 4,030 18 86
ООО НаириИншуранс 90,289 1,962,657 4,602 12 105
СЗАО Ресо 63,243 1,176,732 3,256 1 71
СЗАО

Сил Иншуранс

56,245 1,174,133 3,622 2 61
СЗАО Армения Иншуранс 32,034 622,429 1,809 34 46

Таблица 1: июнь 2017г.

 

 

 

Страховая компания

Количество T / M, на которых существует ОСАГО, в последний день отчетного месяца  

 

 

Платежы (драм)

 

 

 

Количествозаявокнавозмещение

 

 

 

Количествоотклоненныхзаявок

Личные (включая заявки со скучаями смерти)  

Имущества

СЗАО Росгосстрах 130,472  

2,832,160

6,080 72 93
СЗАО

Инго Армения

90,745 1,946,965 3,855 2 62
ООО НаириИншуранс 79,761 1,847,394 3,091 10 86
СЗАО Ресо 56,367 1,075,740 2,303 7 27
СЗАО

Сил Иншуранс

52,734 1,139,233 2,500 5 45
СЗАО Армения Иншуранс 30,500 618,864 1,409 13 27

Таблица 2: июнь 2016г.

 Очевидно, что показатели компании резко изменились за год, но позиции компенсаций не изменились.

Поскольку клиент выбирает какая компания будет платить, а статистика вознаграждения доступна всем, начался «поток» клиентов в «Росгосстрах Армения» и «Инго Армения». Мы полагаем, что внедренная система прямых возмещений принесет новое качество конкуренции на страховой рынок.

Одной из основных причин нездоровой конкуренции является низкая осведомленность об услугах страховых компаний и их цены среди населения/клиентов. Подавляющее большинство населения не знает, что они могут воспользоваться добровольным страхованием по доступным ценам, а в случае аварии они могут избежать чрезмерной финансовой ответственности. Повышенная роль маркетинга имеет решающее значение. Населению нужно предоставить как можно больше информации о страховании. Компании должны уделять особое внимание качеству обслуживания, поскольку ценовая конкуренция запрещена законом.

Если мы на один моментпредставим противоположный случай, когда цены будут либерализированы на рынке, то у нас скоро появится монопольный рынок.

Если цены будут либерализированы, клиенты, естественно, будут выбирать поставщика услуг по доступным ценам. Когда начнется поток в данную компанию, через некоторое время у этой компании, скорее всего, будет вопрос о возмещении, поскольку сбор страховых взносов будет недостаточным для выплаты компенсации. Компания будет объявлена ​​банкротом, иееобязательствабудут переданы другой компании, котораяможетпредоставитькомпенсацию. Однако клиенты из этой компании откажутся и получат выгоду от третьей стороны, которая на данный момент предлагает самый доступный продукт на рынке. Результат будет таким же, как с первой страховой компанией. Компании уйдут с рынка и останется одна страховая компания, которая установит выгодную для себя цену на свои услуги. Или, в другом случае, компания с одной или двумя другими компаниями может прийти к внутреннему соглашению, что не выгодно для клиента.

  1. Центральный Банк республики Армения http://www.cba.am/
  2. Бюро автостраховщиков Арменииhttp://www.paap.am/

Автор: Лилит Овсян (LilitOvsyan)  © Все права защищены

Перевел: Лилит Мнацаканян (Lilit Mnatsakanyan)

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here